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Seguros de vida o accidentes en los convenios colectivos: cobertura, obligaciones y ventajas

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En la actualidad es muy común que, dentro de las negociaciones de los convenios colectivos, se incluya la obligatoriedad por parte del empresario de contratar un seguro de Accidentes o vida Colectivo. Más que una categoría de seguros, se trata de un instrumento en el que se insertan el resto de los seguros personales colectivos con capital de fallecimiento, invalidez o prestación de jubilación.

Estos seguros, principalmente de accidentes, se negocian dentro de los convenios colectivos entre la representación de la empresa o del gremio y los empleados o sindicatos, a nivel estatal, autonómico o local. El seguro de convenio tiene como finalidad garantizar prestaciones que tienen el carácter de mejora voluntaria respecto de las que otorga la Seguridad Social, en su modalidad contributiva. Los beneficiados son todos los empleados que forman parte de la plantilla de la empresa.

Por otra parte, ante la aparición de la normativa legal sobre instrumentación de compromisos por pensiones, las empresas se obligan a “exteriorizar”, mediante un contrato de seguro, todo compromiso a su cargo que, entre otros, implique el pago de un capital por fallecimiento del empleado asegurado, o por causa de una invalidez permanente, en sus grados de total, absoluta o gran invalidez.

¿Para qué sirve un seguro de convenio?

El seguro de convenio tiene el objetivo de ofrecer una indemnización en caso de que un trabajador sufra una enfermedad profesional o un accidente laboral que cause una incapacidad (permanente y total o temporal) o el fallecimiento. Ciertos convenios colectivos también pueden establecer la obligación de cubrir toda incapacidad fruto de una enfermedad común, es decir, no relacionada con el trabajo.

De esta manera, los seguros de convenio son un tipo de seguro colectivo de accidentes que contratan las empresas (tomador del seguro) en favor de sus trabajadores (asegurados), quienes son también los beneficiarios, junto con sus familias o herederos, cuando el siniestro tenga como consecuencia la muerte del asegurado.

Es de relevancia saber que no todos los seguros de convenio deben recoger las mismas garantías ni los mismos capitales asegurados en póliza. Cada convenio colectivo fija las condiciones que debe cubrir el seguro, que pueden variar incluso de una provincia a otra. Así, en una empresa que tiene presencia en diferentes provincias, puede que tenga que contratar pólizas con condiciones diferentes. Otra característica de los seguros de convenio es que deben actualizarse para cumplir con las garantías que exige el convenio colectivo, si estas cambian.

Obligaciones, sanciones y precios

Siendo empresario y teniendo trabajadores en una empresa, es muy probable que el convenio colectivo recoja la obligación de contratar un seguro colectivo. En cada convenio se recogen las coberturas requeridas. El incumplimiento de la obligación del seguro está considerado una infracción en materia laboral de carácter muy grave (Ley 8/1998 de 7 de abril), con sanciones que pueden ir de 3.000 euros a 90.000 euros. Además, evidentemente, de tenerse que hacer cargo frente al beneficiario del capital que debió asegurarse.

El precio de los seguros depende de las coberturas y capitales que se establecen en el respectivo convenio colectivo y el número de asegurados de media anual; en el caso de que incluya seguro de vida y de salud, puede tenerse en cuenta la edad de los asegurados y en el caso de retribuciones diferidas a la jubilación, las aportaciones pactadas. Este tipo de seguro se actualiza automáticamente ante cualquier modificación recogida en el convenio sin la necesidad de comunicarlo a la aseguradora.

Ventajas de los seguros de convenio para el empleado

  • En su caso, complementa la prestación por invalidez por la Seguridad Social, siempre que la cobertura coincida con la clasificación de este organismo, a saber: Incapacidad Absoluta y Permanente, Incapacidad total para la profesión habitual, Gran invalidez y otras.
  • En el caso de fallecimiento complementará la pensión de viudedad y/u orfandad, según fuera el caso.
  • En el caso de jubilación, un complemento a la pensión de la Seguridad Social.
  • Incrementa su cobertura personal, acumulable con otros seguros de vida accidentes o jubilación.

Ventajas para la empresa o entidad que suscribe el seguro

  • Da una cobertura negociada por el convenio gremial en el ámbito local, comarcal, autonómico o nacional, lo que evita la negociación particular.
  • Mejora las relaciones empresa-empleados puesto que fideliza y motiva al trabajador al constituirse el seguro como un vínculo más con la empresa.
  • Su cumplimiento y comunicación genera una actitud de respeto hacia una empresa que no elude sus compromisos.
  • Se traslada el riesgo a una entidad aseguradora, evitando gastos inesperados y situaciones incómodas frente al empleado y su familia. A falta de seguro es el empresario el que debe hacerse cargo de las indemnizaciones, muy importantes si el accidente afecta a varios trabajadores, lo que comprometería la continuidad del negocio.
  • Administrativamente, le permite simplificar las gestiones relacionadas con el personal, ya que al tratarse de una póliza con asegurados innominados se evita la comunicación constante de altas y bajas de trabajadores, procediendo únicamente a regularizar por el número de trabajadores al final de cada anualidad.
  • En los seguros de riesgo, un coste menor, al tratarse de un seguro colectivo, puesto que a mayor número de trabajadores mayor será el descuento aplicado por la aseguradora en la póliza.

Cobertura y cálculo del coste del seguro de Accidentes de Convenio

Los seguros de convenio son pólizas que la empresa suscribe a favor del trabajador y que son obligatorias en muchos convenios colectivos. El seguro de accidentes de convenio cubre los accidentes que puedan sufrir los trabajadores en el normal desempeño de su labor. El tomador del seguro es la empresa y los asegurados, cada uno de los trabajadores.

En la negociación colectiva se determina qué recibirá cada trabajador en caso de accidente laboral. Además, existen determinados convenios que además exigen un seguro de vida, aparte del de accidentes por cada trabajador (hostelería, por ejemplo).

El coste del seguro de accidentes de convenio se calculará en función a los trabajadores que haya en la empresa al momento de contratar el seguro. El seguro cubrirá a todos los trabajadores que estén dados de alta en el TC2 que se presenta al final de cada mes. Al vencimiento de la póliza se procede a su regularización. La prima que pagará la empresa será la correspondiente a los meses que haya estado cada trabajador dado de alta.

Si la empresa, al vencimiento de la póliza tiene menos trabajadores que cuando se firma el contrato de seguros, se le devolverá; por el contrario si tiene más ha de pagar la diferencia.

Obligatoriedad y características generales

Un trabajador puede denunciar a la empresa, si esta no cumple con su obligación de contratar las pólizas recogidas en los convenios. Esta situación puede tomarse especialmente complicada en el caso de que el trabajador sufra un accidente laboral.

En un caso de este tipo de accidentes, que, por ejemplo, depara una invalidez al trabajador, éste tendría derecho a una cuantiosa indemnización que si no se contara con los seguros pertinentes, repercutirían en la empresa con el consiguiente perjuicio económico, además de las posibles multas por no cumplir con la obligación.

En cuanto a sus características pueden cubrir únicamente las horas de la jornada laboral, o las 24 horas del día, algo que, evidentemente, incrementa la prima por trabajador. Generalmente tienen garantía en fallecimiento, invalidez, enfermedad laboral y gastos de asistencia médica. Aunque las garantías podrán cambiar en el diseño de la póliza y las necesidades de cada empresa.

Como cada empresa es particular, los seguros de accidente deben ser evaluados y diseñados especialmente para sus empleados y sus circunstancias, riesgos y características.

Diferencias entre seguro de accidente y una mutua

Existe una diferencia clara entre ambos casos. Por un lado, las mutuas son entidades colaboradoras con la Seguridad Social y se encargan de proporcionar asistencia sanitaria en caso de accidente laboral o enfermedad profesional a los trabajadores adscritos a ellas. Estas entidades también pueden ofrecer otros servicios de prevención de riesgos laborales, formación o rehabilitación.

Sin embargo, el seguro de convenio otorga una indemnización económica después de un siniestro para que el trabajador o su familia (en función de la gravedad del accidente) puedan salir adelante y hacer frente a los gastos durante un tiempo, en una situación en la que el asegurado no puede continuar trabajando

Diferencia entre responsabilidad civil patronal y seguro de convenio

Muchas personas se preguntan también para qué necesitan contratar un seguro de convenio para sus empleados, si la responsabilidad civil patronal se encarga de indemnizar a los empleados en caso de accidente.

La explicación está en que la responsabilidad civil patronal protege al empleador (asegurado) de posibles demandas interpuestas por sus empleados como consecuencia de un accidente laboral, pero esta protección se activa únicamente si se demuestra judicialmente la negligencia del empleador. Solo en este caso la cobertura de responsabilidad civil patronal cubrirá el pago de las indemnizaciones correspondientes.

Por otra parte, el seguro de convenio protege a los empleados siempre y cuando los accidentes laborales ocurran dentro de las condiciones establecidas en la póliza y no es necesario ningún proceso judicial que determine la responsabilidad del empleador. Además, puede proporcionar coberturas adicionales a los empleados.

Esperamos que esta información te sirva para comprender qué es un seguro de convenio y para qué sirve. Pero si lo necesitas, puedes ponerte en contacto con Actium Consulting para resolver cualquier duda al respecto, de acuerdo a lo establecido en convenio. Así, puedes cumplir con la legislación, para garantizar la tranquilidad de la empresa y proteger a tus empleados.

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